Kebebasan pensiun yang diperkenalkan kembali pada tahun 2015 berarti bahwa kebanyakan orang dapat melakukan apa yang mereka inginkan dengan pot pensiun mereka sejak usia 55 tahun.
Ada berbagai pilihan yang tersedia, termasuk mengambil uang tunai sekaligus, tetap diinvestasikan sambil menarik pendapatan, dan membeli anuitas untuk menghasilkan pendapatan seumur hidup. Meskipun pilihannya mungkin diterima, mungkin sulit mengetahui bagaimana memanfaatkan tabungan seumur hidup Anda, sambil memastikan mereka akan bertahan selama masa pensiun Anda, berapa pun lamanya.
Kami berbicara dengan beberapa anggota Istirahat Kurang kami tentang bagaimana mereka menggunakan pensiun mereka untuk memberi mereka pendapatan pensiun.
Nyonya D, 65, dari Sheffield, South Yorkshire, mulai mendapatkan penghasilan dari pensiunnya pada November 2021 setelah tahun yang sulit setelah kematian suaminya.
Dia berkata: “Saya kehilangan suami saya pada September 2020 karena kanker dengan sangat tiba-tiba sehingga tahun lalu sangat menghebohkan. Saya telah hidup dari tabungan dan tunjangan duka selama setahun dan membutuhkan bantuan untuk menangani pensiun saya.”
Nyonya D memiliki empat pensiun iuran pasti swasta senilai total sekitar £140.000 dan mempekerjakan seorang penasihat keuangan untuk mengelolanya. “Saya tidak yakin apa yang harus dilakukan. Tapi saya tahu saya tidak ingin membeli anuitas karena saya ingin menggambar apa yang saya inginkan, kapan pun saya mau.”
Penasihatnya menggabungkan dana pensiun menjadi rencana penarikan dengan Aviva, yang dapat dengan mudah dipantau di platform online. Dia memegang berbagai dana berisiko menengah hingga rendah, dan membayar penasihatnya biaya 0,75% setahun. “Saya tidak mampu kehilangan uang, jadi tingkat risiko ini tepat untuk saya,” kata Nyonya D, yang bekerja sebagai administrator kantor.
Dia akan mulai menerima Pensiun Negara pada Desember 2022 dan sampai saat itu, dia bertekad untuk meminimalkan jumlah pajak yang dia bayarkan untuk penarikan pensiun. Dia mengharapkan untuk mendapatkan Pensiun Negara penuh, saat ini di £ 179,60 seminggu untuk 2021/22.
“Saya hanya akan mengambil sekitar £1.000 sebulan dari pensiun saya untuk tetap di bawah tunjangan pribadi saya,” katanya. Tunjangan pribadi adalah jumlah yang dapat Anda peroleh setiap tahun sebelum dikenakan pajak, dan saat ini mencapai £12.570 untuk tahun pajak 2021/22.
Dia memilih untuk tidak mengambil uang tunai bebas pajak dari pensiunnya, karena dia sudah memiliki tabungan yang dapat digunakan untuk menambah penghasilannya jika diperlukan. “Selain itu, tingkat tabungan saat ini sangat buruk, jadi saya lebih suka tetap berinvestasi,” katanya.
Persyaratan pendapatannya saat ini rendah, karena pengeluaran telah dibatasi tanpa hari libur selama pandemi. Ketika dia menerima Pensiun Negara, dia akan mengurangi jumlah yang dia ambil dari rencana penarikan menjadi £4,000 setahun.
Untungnya, Nyonya D telah diyakinkan bahwa dia memiliki cukup tabungan di pensiun dan tabungan tunainya, di samping ekuitas di rumahnya untuk dimanfaatkan jika diperlukan di masa pensiun. Pada akhirnya, dia lega dia mencari nasihat keuangan pada saat yang sulit.
Dia berkata: “Saya merasa nyaman dengan penasihat saya dan itu sangat membantu, karena bisa menjadi mimpi buruk mengetahui apa yang harus dilakukan sebaliknya.”
Mr K, 62, dari Ipswich, Suffolk mengelola sendiri rencana penarikan pensiunnya sekarang dia berhenti bekerja, setelah membaca tentang perencanaan pensiun selama bertahun-tahun.
Dia berkata: “Saya merasa saya memiliki pemahaman yang baik tentang segala sesuatu yang relevan dengan situasi saya. Di masa lalu saya telah membayar penasihat keuangan profesional, tetapi saya tidak perlu lagi.”
Dia mulai membuat “rencana serius” menuju pensiun di awal usia lima puluhan, dan pensiun dari pekerjaannya sebagai manajer ritel 18 bulan yang lalu. “Bertahun-tahun yang lalu pemikiran untuk membuat keputusan yang benar tentang anuitas tentu saja mengkhawatirkan. Namun aturan baru, dan fleksibilitas penarikan telah membuat hidup jauh lebih mudah – Anda merasa memegang kendali,” katanya.
Pada April 2021, ia memilih untuk memindahkan pensiun pribadinya dari Aviva ke rencana penarikan dengan Vanguard. Dia memiliki sekitar £80.000 tersisa di pot ini, diinvestasikan dalam pembagian 40% saham dan saham, dan 60% obligasi, yang merupakan tingkat risiko yang dia rasa nyaman. Biaya berkelanjutan untuk paket Vanguard rendah hanya 0,22% per tahun.
Dia berkata: “Tingkat risiko ini berarti saya tidak perlu terlalu khawatir tentang naik turunnya pasar, dan ini adalah pensiun yang siap pakai. Saya hanya tidak ingin stres memilih dana – saya sudah pensiun!”
Pada tahun pajak 2021/22, ia akan menarik total sekitar £16.757 dari pensiunnya. Ini terdiri dari 25% bebas pajak sekaligus sebesar £4.187,50 dan tunjangan pribadi bebas pajaknya sebesar £12.570. Dia akan menarik jumlah yang sama pada tahun 2022/23, dengan pendapatan tambahan apa pun yang dia perlukan diambil dari tabungan umumnya. “Adalah niat saya untuk menarik jumlah yang sama setiap tahun sampai pot Vanguard kosong,” katanya.
Dia juga memiliki pensiun iuran pasti Aegon senilai sekitar £120.000 yang akan dia dapatkan di masa depan, dan pensiun manfaat pasti dengan L&G membayar sekitar £10.000 per tahun, ditambah lump sum sekitar £60.000. Bila perlu, ia akan menarik sekitar 3,5% hingga 4% dari pensiun Aegon, tetapi berharap untuk mempertahankan nilai aslinya.
Dia berkata: “Ada juga ISA dan Pensiun Negara. Saya akan mengatakan situasi saya secara keseluruhan di atas rata-rata, tetapi jauh di bawah banyak orang yang memiliki pot mencapai jutaan.
Ketika dia mencapai usia 66, dia akan menerima £215 seminggu di Pensiun Negara, yang lebih dari tarif tetap £179,60 seminggu dengan top-up yang terdiri dari Pensiun Negara Tambahan. Baca lebih lanjut tentang pekerjaan Pensiun Negara Bagian Tambahan dan apakah Anda berhak untuk itu di artikel kami Pensiun Kedua Negara Bagian dan SERPS dijelaskan.
Mr K percaya bahwa banyak orang harus mencari nasihat keuangan profesional, meskipun saat ini mengelola sendiri rencana penarikannya. “Sangat mudah untuk membuat kesalahan atau tidak memahami dampak keputusan yang buruk terhadap keuangan Anda bertahun-tahun di masa depan.”
Namun dia menambahkan: “Saya benar-benar akan mendorong orang untuk menghabiskan waktu memahami pensiun dan tidak menyerah karena tampaknya membingungkan. Jika mereka memiliki situasi yang sederhana dan memahami aturan, mereka dapat membuat keputusan sendiri.”
Tuan J, 54, bekerja untuk Pegawai Negeri sebelum mengambil manfaat pensiun lebih awal, dan tinggal bersama ibunya yang sudah lanjut usia untuk merawatnya.
“Saya cukup beruntung dapat mengambil pensiun Pegawai Negeri pada usia 50 tahun,” kata Mr J, yang berhenti bekerja dan mengklaim pensiun pada usia 50 karena masalah kesehatan, setelah membayar ke dalam skema selama 20 tahun.
Dia menerima sejumlah uang tunai bebas pajak, dan saat ini mendapat penghasilan lebih dari £300 sebulan dari skema tersebut. Seiring dengan warisan, tabungan tunai, manfaat dan investasi lainnya, ini memberinya penghasilan yang cukup sampai ia dapat mengklaim Pensiun Negara.
Dia berkata: “Ada banyak jika dan tetapi tetapi jika Pensiun Negara terus meningkat itu bisa menjadi sekitar £280 seminggu ketika saya mencapai usia pensiun, dalam waktu sekitar 13 tahun. Itu bukan pendapatan non-kerja yang buruk.”
Karena dia merawat ibunya yang berusia 90 tahun, yang baru saja meninggal, pengeluarannya sangat minim. Dia telah menerima Carer’s Allowance sebesar £67,70 seminggu. “Ini melibatkan formulir yang cukup besar untuk diselesaikan pada awalnya, tetapi catatan medis dengan mudah mengkonfirmasi kebutuhan ibu akan pengasuh,” katanya. “Penting untuk memeriksa manfaat apa yang menjadi hak Anda.” Cari tahu lebih lanjut tentang Carer’s Allowance dan apakah Anda mungkin memenuhi syarat untuk mengklaimnya di panduan kami Apa itu Carer’s Allowance dan siapa yang mendapatkannya?
Sebelumnya, ia bekerja paruh waktu untuk NHS selama 16 tahun, dan memiliki tabungan yang terkumpul selama waktu itu di dua dana pensiun pribadi yang diinvestasikan sendiri (SIPP) yang saat ini memiliki nilai gabungan sekitar £40.000. Dia berniat mencairkan uang ini ketika dia mencapai usia 55 pada September 2022.
Mr J lajang, bebas anak dan tidak membayar sewa atau hipotek. “Faktor-faktor ini mungkin mempengaruhi pilihan orang lain meskipun saya katakan, Anda tidak pernah tahu apa yang ada di depan mata,” katanya. “Rencana saya akan membutuhkan beberapa perubahan di masa depan sekarang ibu tercinta saya telah meninggal.
Anda masih dapat menghasilkan uang, bahkan sampai usia tua, tetapi orang terkaya di dunia tidak mampu membayar satu detik pun untuk hidup, jadi mengapa membuang waktu melakukan pekerjaan – atau apa pun – yang tidak Anda nikmati. Saya senang dengan pilihan yang saya buat sejauh ini.”
